Gabriel ci scrive con la seguente domanda: “Sto pagando un mutuo con un interesse Euribor + 3%; ora che questo indice è al minimo, il che mi rende felice, perché pago molto meno interessi, sorge la domanda che se il calo continua, un giorno dopo potrei dover pagare un interesse totale negativo, e questo avrebbe ripercussioni in una riduzione del mutuo. È possibile questa situazione? “

Con una valutazione minima storica di -0,415%, l’Euribor sembra non avere terreno; non c’è ancora la prospettiva di tornare a valori positivi – nonostante il rimbalzo da marzo a maggio, che l’ha portato quasi a -0,081% – a causa del mantenimento di tassi bassi da parte della Banca Centrale Europea (BCE).

Questo si traduce in un possibile tasso di interesse inferiore sui mutui variabili a causa della diminuzione della parte corrispondente a questo indice, e fa tornare la domanda se possa divenire possibile l’interesse negativo totale sui mutui, e quindi alcuni mutui possono vedere una parte dell’importo che hanno accettato di pagare alla banca diminuito per il trasferimento di denaro.

L’Euribor è un indice di riferimento pubblicato quotidianamente che indica il tasso di interesse medio al quale un gran numero di banche europee dichiara di concedere prestiti a breve termine tra di loro, per poi dedicarlo alla concessione di mutui e finanziamenti a terzi.

Il suo valore serve per impostare l’importo totale degli interessi su un mutuo variabile; Si compone di due parti, una variabile, come indica il nome, e una fissa, che funge da riferimento o diga per evitare che l’interesse totale sia un giorno 0% o addirittura negativo.

In questo modo, se un mutuo ha, come quello di Gabriele, un tasso fisso del 3% + Euribor, significa che il floor di questo mutuo sarà sempre del 3%. Da non confondere con clausole floor, dove ciò che era limitato era l’eventuale abbassamento della variabile fissandola un valore minimo anche se l’Euribor fosse inferiore.

Quindi, se l’Euribor fosse al 4%, come è stato in alcuni momenti prima della crisi finanziaria del 2008, l’interesse totale sul mutuo sarebbe del 7% (3% fisso + 4% variabile). Quello che succede è che dopo la crisi di cui sopra, le banche hanno smesso di prestare denaro a causa della sfiducia tra di loro, e il valore dell’Euribor è diminuito parallelamente al calo dell’attività finanziario

Il mantenimento di tassi bassi da parte della BCE contribuisce alla mancanza di prestiti tra banche e quindi al mantenimento dell’Euribor su valori negativi, ma Questo si traduce in interessi sui mutui?

La risposta per il momento è sì, poiché essendo negativa la parte variabile dell’interesse, incide sull’interesse fisso scontandolo, e dove alcuni mutui hanno un floor del 3% questo è quello che succede a Gabriel, questo -0,415% lascia al 2.585% di interesse mensile, sebbene la revisione dell’Euribor viene effettuata annualmente e lo sconto può variare o addirittura essere annullato.

Un’altra cosa è un interesse totale negativo, come quello suggerito da Gabriel, che supporrebbe che la parte variabile ecceda la parte fissa; vale a dire che è sceso a valori del -3%, che è il terreno che si segnala a tasso fisso sul mutuo del nostro lettore.

Per il momento vedere un interesse totale negativo è altamente improbabile, poiché il minimo fisso che possiamo osservare è dello 0,5% nel caso di mutui particolarmente favorevoli, concessi per lo più a dipendenti delle stesse istituzioni finanziarie.

Quindi, se la caduta dell’Euribor è pronunciata e supera il -0,5%, potrebbe essere il caso di un interesse negativo totale. Come si comporterebbe la banca? La situazione è chiara per quanto riguarda mutui concessi dal nuova legge sui mutui di giugno 2019, in cui si stabilisce che gli interessi remunerativi sui mutui non possono mai assumere valori negativi.

Tuttavia, nei mutui più vecchi Non è escluso che una situazione come questa possa essere vista se la caduta ha continuato a estremi insoliti, il che non deve necessariamente verificarsi. In ogni caso, come evidenziato dall’Organizzazione dei consumatori e degli utenti (OCU), la risposta delle banche difficilmente sarebbe quella di abbassare gli importi dei mutui, quindi gli utenti dovrebbero fare causa.

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